У сучасному світі багато людей звертаються до банків та фінансових установ для отримання кредиту. Кредит може бути корисним інструментом для фінансування великих покупок, освіти, житла та бізнесу.
Головними кредитними установами в Україні, що забезпечують пропозицію кредитних продуктів для населення, є банки.
Кожен кредит має власну вартість. Плата за кредитом є обов’язковою, і це зумовлено вартістю грошей на фінансовому ринку. До того, як надати кошти у кредит, будь-яка фінансова установа залучає їх у фізичних осіб, організацій та інституцій. Відповідно не існує «безкоштовних кредитів» або так званих «кредитів за нульовою ставкою».
Отже, перш ніж прийняти рішення щодо оформлення кредиту, необхідно зрозуміти його повну вартість та врахувати багато факторів, з яких вона складається.
Основні компоненти вартості кредиту:
Відсоткова ставка є процентною винагородою банку, яку позичальник платить за користування кредитом. Вона визначається на основі ризику, пов'язаного з позиковим продуктом, та може бути фіксованою або змінною. Фіксована відсоткова ставка залишається незмінною протягом усього терміну кредиту, тоді як змінна відсоткова ставка може змінюватися протягом терміну позики залежно від руху ключових ставок.
- Комісії та додаткові витрати
Банки можуть стягувати різні комісії та платежі за обробку кредитної заявки, видачу позики та адміністрування. Ці додаткові витрати можуть бути включені до загальної вартості кредиту і мають вплив на його вартість для позичальника.
Термін кредиту - це період, протягом якого позичальник зобов'язаний повернути позику разом зі сплаченими відсотками. Оптимальний термін кредиту залежить від фінансових можливостей позичальника, мети позики та суми запозичення.
Сума кредиту визначається потребами позичальника і може варіюватись від невеликих до значних сум. Важливо врахувати, що більша сума кредиту може відображатись на загальній вартості кредиту, оскільки ви платитимете відсотки за більший обсяг коштів.
Графік погашення кредиту визначає розподіл платежів протягом терміну позики. Він може бути рівномірним (фіксований розмір платежу кожного місяця) або нерівномірним (платежі змінюються з часом). Графік погашення також включає інформацію про часові рамки для виконання платежів.
- Пеня та затримка платежів
Варто врахувати можливі наслідки затримки або невиконання платежів. Банки можуть стягувати пеню та інші штрафні санкції за прострочення платежів, що може збільшити загальну вартість кредиту.
Переплата - це різниця між загальною вартістю кредиту та сумою позики. Переплата може складатись з високої відсоткової ставки та додаткових витрат, комісій та витрат на обслуговування кредиту. Переплата залежить від обраного методу погашення кредиту – стандартного або ануїтетного. Ці методи погашення відрізняються розрахунками суми щомісячного платежу при обслуговуванні кредиту та сумою його здорожчання.
За стандартним методом погашення кредиту сума щомісячного платежу поступово зменшується з максимуму на початку терміну до мінімуму в кінці. Платіж на місяць складається з платежу по тілу кредиту, який не змінюється, і відсотків на залишок заборгованості, які нараховуються в повному обсязі. Саме тому щомісячний платіж на початку строку більше, ніж в кінці. За ануїтетною схемою розмір платежу буде однаковим протягом всього терміну погашення кредиту, але в перші місяці або, навіть, роки в складі платежу переважатимуть відсотки, а лише в останні – тіло кредиту.
Забезпечення - це актив, який позичальник надає банку як забезпечення позики. Якщо позичальник не в змозі повернути позику, банк має право взяти забезпечення для покриття витрат. Тип забезпечення може вплинути на відсоткову ставку кредиту та загальну вартість кредиту.
Перед тим як обрати кредит важливо вивчити всі переваги та обмеження, пов'язані з вартістю обраного кредитного продукту.
Наприклад, деякі кредити можуть мати можливість попереднього погашення без штрафних санкцій з боку банку.
Також, довший термін кредиту, може впливати на збільшення вартості кредиту, яку необхідно сплатити позичальнику, оскільки збільшується час, протягом якого запозичено кошти банку.
Запозичення та кредити можуть бути корисними, але важливо розуміти, що вони не є безкоштовними.
Вартість кредиту може бути значним чинником, який впливає на ваш фінансовий стан.
Інформація для позичальників, щодо процедури погашення заборгованості за кредитом, в разі, якщо банк став неплатоспроможним.
Під час тимчасової адміністрації позичальник здійснює платежі для погашення кредиту на реквізити банку, що вказані у кредитному договорі.
Після відкликання банківської ліцензії та початку процедури ліквідації, оголошення про що оприлюднюється на офіційному сайті Фонду, сплату заборгованості необхідно здійснювати на накопичувальний рахунок, що відкривається у Національному банку України. Відомості про ліквідацію банку та реквізити накопичувального рахунку розміщуються на сайті неплатоспроможного банку та на вебсайті Фонду гарантування вкладів. Більше інформації за посиланням: https://www.fg.gov.ua/pozichalnikam/zagalna-informacia.
